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How to find a good mortgage broker and the questions to ask them

Coup de main : Le bon courtier peut être un précieux conseiller pour vous guider dans l'achat d'une maison et trouver la meilleure option hypothécaire pour vous.

Les taux hypothécaires sont à l’avant-plan de l’actualité depuis des semaines. Le « mini-budget » de septembre a vu les accords disparaître et les taux augmenter fortement, à mesure que le coût des emprunts du gouvernement augmentait.

Depuis lors, le marché a été dans un état de flux presque constant. En octobre, les taux fixes moyens de deux ans et de cinq ans ont atteint des sommets récents de 6,65 % et 6,51 % respectivement – plus élevés qu’ils ne l’ont été depuis plusieurs années.

Depuis lors, les taux moyens n’ont cessé de baisser, la moyenne sur cinq ans étant désormais inférieure à 6 %, mais la prudence continue des prêteurs et les discussions sur la baisse des prix de l’immobilier signifient qu’il est encore loin d’être simple d’obtenir le bon prêt hypothécaire.

Coup de main : Le bon courtier peut être un précieux conseiller pour vous guider dans l'achat d'une maison et trouver la meilleure option hypothécaire pour vous.

Coup de main : Le bon courtier peut être un précieux conseiller pour vous guider dans l’achat d’une maison et trouver la meilleure option hypothécaire pour vous.

Et c’est avant que vous considériez l’impact de toute hausse future du taux de base de la Banque d’Angleterre.

Le Comité de politique monétaire devrait augmenter le taux par rapport à son niveau actuel de 3% lors de sa réunion du 15 décembre, ce qui, selon certains, pourrait faire remonter les taux hypothécaires et rendre l’achat ou le déménagement de plus en plus inabordables.

>> Vérifiez les derniers taux à l’aide de la calculatrice hypothécaire de This is Money

Matt Coulson, conseiller en prêts hypothécaires chez Heron Financial, déclare: “Actuellement, il y a une grande tendance” attendre et voir “, et c’est totalement justifié compte tenu de ce qui a été rapporté.”

“Le changement majeur que nous avons constaté dans tous les domaines est que les clients souhaitent comprendre à quoi ressemblent leurs options, mais ils ne vont pas de l’avant et ne prennent pas de décision.”

Dans des moments comme celui-ci, il peut être judicieux de se tourner vers un courtier en hypothèques pour vous aider à évaluer vos options et ce que vous pouvez vous permettre. Mais comment savoir si un courtier est le bon pour vous ?

Nous demandons aux experts ce que vous devez rechercher lors du choix d’un courtier et les questions que vous devez poser avant de devenir leur client.

En combien de temps peuvent-ils vous obtenir une offre de prêt hypothécaire ?

Un bon point de départ, suggère la directrice commerciale de Kensington Mortgages, Vicki Harris, est de demander à votre courtier potentiel sa disponibilité et le moment prévu actuel pour que le prêteur recommandé par le courtier fasse une offre formelle.

Ce dernier, dit-elle, jouera un rôle clé dans la conclusion d’un accord hypothécaire au bon moment.

L’évolution rapide des taux au cours des derniers mois a signifié que les prêteurs sont confrontés à une demande accrue, nombre d’entre eux soupçonnés d’avoir tiré les taux ou de les avoir maintenus artificiellement élevés pendant un certain temps, afin de maintenir un niveau de service.

Dans un marché en évolution rapide, il est crucial d’éviter les retards de la part des prêteurs et des courtiers en hypothèques.

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Avec combien de prêteurs travaillent-ils ?

Il est important de savoir à combien de prêteurs votre courtier a accès. S’assurer que votre courtier a accès à “l’ensemble du marché” augmente vos chances d’obtenir la meilleure offre, déclare Nick Mendes, directeur technique des prêts hypothécaires chez John Charcol.

Alors que de nombreux prêteurs offrent des tarifs exclusifs pour les intermédiaires qui ne sont pas disponibles si vous y allez directement – l’un des avantages de l’utilisation d’un courtier – certains courtiers peuvent ne travailler qu’avec leurs fournisseurs préférés, ce qui limite votre choix.

Ceci est particulièrement important si vous avez des circonstances financières particulières, telles que des problèmes sur votre dossier de crédit.

“Ceci est essentiel, car un nombre croissant d’emprunteurs peuvent ne pas répondre aux critères de prêt des grandes banques et peuvent donc avoir besoin d’examiner certaines des options les plus spécialisées du marché”, ajoute Harris.

Est-ce qu’ils traitent avec des “gens comme vous?”

Si vous avez des revenus particuliers ou des circonstances de richesse, comme être travailleur indépendant ou avoir un revenu sporadique, il vaut la peine de s’assurer que votre courtier non seulement comprend parfaitement vos besoins, mais a également travaillé avec d’autres personnes dans des situations similaires.

“Le bon courtier doit avoir un historique cohérent de relations avec des personnes” comme vous “, il est donc important de régler cela dès le début”, déclare Kevin Roberts, directeur du L&G Mortgage Club.

“Un bon point de départ peut être de demander à un courtier potentiel quel type de client il traite habituellement”.

Un bon match : S'assurer que votre courtier a de l'expérience avec des clients dans des situations financières similaires est un élément clé pour choisir la bonne personne pour vous.

Un bon match : S’assurer que votre courtier a de l’expérience avec des clients dans des situations financières similaires est un élément clé pour choisir la bonne personne pour vous.

Cependant, s’assurer que votre courtier prend le temps de comprendre votre situation et ce que vous attendez de votre prêt hypothécaire n’est pas seulement important si vous avez un profil de revenu différent.

“Se tromper peut signifier que cela coûte beaucoup plus cher à l’emprunteur”, déclare Harris.

« Par exemple, cela pourrait prendre la forme de compromis entre le prix et la vitesse ; avantages des taux fixes par rapport aux taux de suivi ; choisir entre une hypothèque qui offre des frais plus élevés ou des taux plus bas ; la probabilité de devoir résilier le prêt hypothécaire et les frais de remboursement anticipé du prêteur.

“Toutes ces options doivent être évaluées par votre courtier en hypothèques en fonction de vos besoins individuels.”

Quels frais facturent-ils?

Connaître les frais facturés par votre courtier et le fonctionnement du paiement est un élément important pour vous assurer de choisir le bon conseiller pour vous. Certains facturent au moment d’une offre, tandis que d’autres facturent à la fin.

Avant de choisir avec qui travailler, obtenir une comparaison des frais peut être un moyen utile de déterminer le type de prix que vous envisagez pour les services.

Les taux diffèrent non seulement entre les courtiers, mais aussi en fonction de la taille de votre prêt hypothécaire et de la complexité de vos besoins.

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Il est également important de comprendre ce qui est inclus dans ces frais. Par exemple, le courtier en prêts hypothécaires vous soutient-il tout au long du processus, ou le travail administratif est-il confié à un autre membre de l’équipe ou à un autre service ?

Voici L&C, le courtier hypothécaire partenaire de Money

This is Money a un partenariat de longue date avec le courtier hypothécaire London & Country.

L&C offre des conseils hypothécaires gratuits qui peuvent aider les gens à explorer ce qui leur conviendrait le mieux sans avoir à payer de frais initiaux.

Ses conseillers hypothécaires qualifiés peuvent vous aider à déterminer le montant que vous pouvez emprunter, quelle durée fixe vous convient, si un tracker serait préférable et expliquer tous les différents éléments impliqués.

Ils peuvent également conseiller les personnes sur les banques et les sociétés de construction susceptibles de les accepter.

Les emprunteurs peuvent comparer les prêts immobiliers avec notre meilleur calculateur de taux hypothécaire, en fonction de la taille de leur prêt et de la valeur de leur maison et peuvent commencer leur demande en ligne ou parler à un courtier par téléphone.

Une fois votre demande de prêt hypothécaire terminée avec succès, L&C reçoit une commission du prêteur et partage une petite partie des frais avec This is Money. Nous ne permettons pas à cette relation commerciale d’affecter notre indépendance éditoriale.

> Comment L&C, partenaire de This is Money, peut vous aider à trouver un prêt immobilier

Quels autres services le courtier propose-t-il ?

Si c’est la première fois que vous achetez une maison, le processus et la liste de contrôle des éléments à prendre en compte peuvent être accablants.

Il pourrait être utile de demander à un courtier potentiel quels autres services ou produits son entreprise propose, tels que des conseils en matière d’assurance ou de consolidation de dettes.

Cependant, il est important de magasiner et de ne pas simplement accepter leurs recommandations. Ils recevront souvent une commission pour vous référer à leurs entreprises partenaires, et vous trouverez peut-être une meilleure offre ailleurs.

De même, certains proposent des recherches de crédit fermes qui vous aideront à affiner les prêteurs auprès desquels vous pourrez probablement emprunter.

Ont-ils travaillé dans un marché délicat?

Les taux hypothécaires sont bas depuis plus d’une décennie et bien que cela ait été bénéfique pour permettre à de nombreuses personnes d’accéder à l’échelle du logement, cela signifie qu’à mesure que les taux d’intérêt augmentent, vous devez vous assurer que vous travaillez avec un courtier expérimenté dans ces conditions.

Les options qui auraient été radiées auparavant, telles que le démarrage avec un taux de suivi, peuvent maintenant être l’option la plus rentable et il est avantageux d’avoir un conseiller qui a de l’expérience dans ces conditions.

Mais, n’assimilez pas nécessairement la longévité à l’individu étant le bon courtier pour vous, prévient Mendes.

N’oubliez pas de vérifier leurs avis

Enfin, vérifiez toujours les avis des courtiers ou des entreprises avant de continuer.

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“En fin de compte, que vous soyez un premier acheteur ou un emprunteur expérimenté, il est crucial que vous vous sentiez soutenu par votre conseiller”, déclare Roberts.

“Prenez le temps de faire vos recherches, que ce soit via les évaluations Trustpilot, en discutant avec des amis ou en lisant des témoignages en ligne.”

Que faire si vous avez besoin d’un prêt hypothécaire

Les emprunteurs qui ont besoin de trouver un prêt hypothécaire parce que leur contrat à taux fixe actuel arrive à son terme ou parce qu’ils ont convenu d’acheter une maison devraient explorer leurs options dès que possible.

Il s’agit du meilleur calculateur de taux hypothécaires de Money, optimisé par L&C, qui peut vous montrer des offres qui correspondent à la valeur de votre prêt hypothécaire et de votre propriété.

Et si j’ai besoin de réhypothéquer?

Les emprunteurs doivent comparer les taux et parler à un courtier en hypothèques et être prêts à agir pour obtenir un taux.

Toute personne ayant un accord à taux fixe se terminant dans les six à neuf prochains mois devrait examiner combien il lui en coûterait de réhypothéquer maintenant – et envisager de conclure un nouvel accord.

La plupart des transactions hypothécaires permettent d’ajouter des frais au prêt et ils ne sont alors facturés qu’au moment de la souscription. Ce faisant, les emprunteurs peuvent obtenir un taux sans payer de frais d’arrangement coûteux.

Et si j’achète une maison?

Ceux qui ont convenu d’acheter une maison devraient également viser à obtenir des tarifs dès que possible, afin qu’ils sachent exactement quels seront leurs paiements mensuels.

Les acheteurs de maisons doivent se méfier des efforts excessifs et se préparer à la possibilité que les prix des maisons chutent par rapport à leurs niveaux élevés actuels, en raison de taux hypothécaires plus élevés limitant la capacité d’emprunt des gens.

Comment comparer les coûts hypothécaires

La meilleure façon de comparer les coûts hypothécaires et de trouver la bonne affaire pour vous est de parler à un bon courtier.

Vous pouvez utiliser notre meilleur calculateur de taux hypothécaires pour afficher les offres correspondant à la valeur de votre maison, à la taille de votre prêt hypothécaire, à la durée et aux besoins en taux fixe.

Sachez que les taux peuvent changer rapidement, cependant, et donc le conseil est que si vous avez besoin d’un prêt hypothécaire, comparez les taux et parlez ensuite à un courtier dès que possible, afin qu’il puisse vous aider à trouver le prêt hypothécaire qui vous convient.

> Vérifiez les meilleurs prêts hypothécaires à taux fixe que vous pourriez demander

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